Что такое банковский надзор и как КР борется с «грязными» деньгами

Национальный банк Кыргызстана ведет надзор за финансовыми учреждениями, чтобы минимизировать риски, связанные с отмыванием преступных доходов и финансированием противоправной деятельности. Об особенностях банковского надзора и применения риск-ориентированного подхода рассказала институциональный инспектор управления банковского надзора НБ КР Зулфия Элкеева.

— Зульфия Рысбаевна, давайте сначала обозначим: что такое банковский надзор?

— Важным условием эффективного функционирования банковской системы в условиях рыночной экономики является наличие государственного регулирования, иначе говоря — банковского надзора. Обычно, когда мы слышим слово «надзор», мы представляем себе проверки, инспектирование и отчеты. Однако в банковской сфере надзор — это не просто контроль, а системная работа, направленная на обеспечение стабильности всей банковской системы страны.

Банковский надзор — совокупность мероприятий НБ КР по планированию, инспектированию, мониторингу, оценке, анализу и взаимодействию, предусматривающих работу между надзорным органом и банком. Она заключается в том, чтобы банки работали добросовестно и надежно, соблюдали законодательство республики, а также международные стандарты.

Важно понимать, что надзор представляет собой не карательную меру, а, прежде всего, превентивный механизм, направленный на профилактику рисков и поддержку устойчивости банковской системы. В определенном смысле его можно рассматривать как помощь финансовым учреждениям в соблюдении установленных стандартов и предотвращении нарушений. Его цель — выявить проблему на ранней стадии, а не ждать, пока случится кризис в банке.

— Почему в современных условиях это особенно важно?

— Банковская система в любой стране является важнейшей составной частью экономики. Она находится в постоянном движении и развивается. Стремительное развитие новейших технологий, компьютеризация банковского бизнеса и развитие интернет- и мобильного банкинга позволяет банковской системе предлагать самые различные операции — от расчётно-кассовых до онлайн-расчетов.

Учитывая эти обстоятельства, государство регулирует банковскую деятельность для обеспечения ее стабильности и защиты интересов инвесторов, кредиторов и вкладчиков.

— Как именно регулируется банковский надзор в КР?

— Он осуществляется на основании Конституции, конституционного закона «О Национальном банке КР», закона «О банках и банковской деятельности» и нормативных правовых актов Национального банка. Регулятор не вмешивается в оперативную деятельность коммерческих банков, за исключением случаев, прямо предусмотренных законодательством.

— Что такое риск и, в частности, риск ФПД/ЛПД?

— Риск — это вероятность или угроза потери банком части своих ресурсов, недополучения доходов либо возникновения дополнительных расходов. Банки, как коммерческие организации, стремятся к получению прибыли, однако это стремление всегда сопряжено с возможностью понести убытки. Как правило, чем выше ожидаемая доходность, тем выше и риск. Современный банковский рынок немыслим без рисков. Важной задачей банковской деятельности является проведение работ по своевременному выявлению, оценке и снижению рисков до приемлемого уровня.

Риск финансирования преступной деятельности и легализации (отмывания) преступных доходов (ФПД/ЛПД) — это риск прямых или косвенных убытков, которому подвержен банк в результате нарушения законодательства, правил или стандартов. Он возникает при вовлечении банка, его клиентов и партнеров в процессы, связанные с отмыванием денег и финансированием преступной деятельности.

— Какие последствия могут быть для банков, если они не управляют этими рисками?

— Возможны репутационные потери — утрата доверия клиентов, формирующих стабильную депозитную базу, и переход к другим банкам. Также — операционные риски, негативно влияющие на внутренние процессы в финансовом учреждении, его отношения с другими банками, а также рост затрат и сложность внутренних процессов. И, конечно, правовые риски, под которыми подразумеваются риски судебных разбирательств, вынесения неблагоприятных судебных решений, применение штрафных санкций, ограничительных мер и иных юридических последствий со стороны надзорных и правоохранительных органов.

— Что такое риск-ориентированный подход в части ФПД/ЛПД?

— Это подход, при котором усиливаются меры при высоком уровне риска и упрощаются — при низком. Он включает выявление, оценку, мониторинг, контроль и снижение рисков. Такой подход позволяет рационально использовать ресурсы и сосредоточиться на зонах наибольшей угрозы.

Основная идея риск-ориентированного подхода заключается в дифференцированном управлении рисками: меры контроля усиливаются в зонах с повышенным уровнем риска, тогда как в более безопасных зонах они ослабляются или отсутствуют. Такой подход позволяет своевременно принимать необходимые меры именно там, где это требуется, и одновременно оптимизировать использование ресурсов. В условиях увеличения рисков, связанных с отмыванием денежных средств, возникает необходимость применения более строгих мер контроля. При этом все категории риска — низкие, средние и высокие — должны быть четко идентифицированы и снижены с использованием соответствующих инструментов, таких как верификация личности клиента, комплексная проверка клиентов, мониторинг подозрительной активности и отслеживание экономических санкций.

— Что обязаны делать банки в рамках этого подхода?

— Оценивать, фиксировать и обновлять свои риски, учитывать результаты национальной оценки рисков и типовые критерии. Также — предоставлять информацию в Нацбанк и органы финансовой разведки, разрабатывать меры управления и снижать риски.

Банк обязан классифицировать клиентов с учетом критериев риска. При этом важно учитывать вид деятельности, местонахождение клиента, его операции, цели платежей. Типичные критерии высоких и низких рисков устанавливаются и публикуются органом финансовой разведки. При этом банки могут разрабатывать и применять критерии средних рисков.

На основании информации и документов, позволяющих идентифицировать, верифицировать и изучать клиента, банк оценивает уровень риска осуществления клиентом возможного финансирования преступной деятельности и легализации преступных доходов, который отражается в анкете клиента.

Банки должны уделять особое внимание и осуществлять усиленный контроль в отношении операций банка, подверженных высокому риску ФПД/ЛПД и проведения подозрительных операций.

— Какую роль играют в процессе рекомендации ФАТФ?

— Группа разработки финансовых мер борьбы с отмыванием денег (ФАТФ) — межправительственный орган, созданный в 1989 году по решению министров государств-членов. Мандат ФАТФ предусматривает установление стандартов и содействие эффективному применению правовых, регулирующих и оперативных мер по борьбе с отмыванием денег, финансированием терроризма и финансированием распространения оружия массового уничтожения, а также с иными связанными угрозами целостности международной финансовой системы.

— Кто в КР отвечает за контроль операций, связанных с ФПД/ЛПД?

— Государственная служба финансовой разведки (ГСФР). Она собирает, хранит и анализирует сообщения о подозрительных операциях, приостанавливает сделки, а также направляет материалы в другие органы.

В свою очередь банки, согласно статье 23 закона КР «О ПФПД/ЛПД», формируют и направляют в орган финансовой разведки сообщения о подозрительных операциях (сделках) в ходе работы со своими клиентами.

— Как взаимодействуют ГСФР и Национальный банк?

— Мы тесно сотрудничаем: выявляем нарушения, делимся данными и принимаем меры. Поскольку одной из приоритетных задач надзорных и регулирующих органов является обеспечение надежности и устойчивости финансовой системы. Используя весь спектр доступных инструментов, мы обеспечиваем контроль за тем, чтобы финансовые учреждения не использовались в противоправных целях.